Notleidende Kredite und Ihre Hintergründe

Was sind notleidender Kredit oder auch faule Kredite genannt? Welches sind die Ursachen und was steckt hinter notleidenden Krediten. Wer wann wie davon Profitiert? …


Kredit kommt von Glauben. Der Gläubiger glaubt an den Schuldner, er glaubt daran, dass der Schuldner für eine gewisse Summe Geld gut ist. Der Glaube kann auf dem monatlichen Einkommen des Kreditnehmers und auf Sicherheiten beruhen. Andere persönliche Umstände können auch eine Rolle spielen, Familiengröße und Gesundheit zum Beispiel. Aus allgemeinen wirtschaftlichen Gründen können sich die Rahmenbedingungen verändern. Zum einen reichen die Sicherungen nicht mehr aus, zum anderen kann der Kreditnehmer mit der Rückzahlung in Verzug geraten. So werden dann aus guten Krediten notleidende Kredite oder faule Kredite.

Notleidende Kredite ist somit eigentlich ein schlechter Begriff, notleidend sind in erster Linie die Kreditnehmer und in zweiter Linie die Banken, die jene faulen Kredite vergeben haben.

Es gibt zwei Ursachen für notleidende Kredite oder faule Kredite. Zum einen kann die Bank absichtlich die Bonität des Kunden überbewertet haben. In guten Zeiten haben die Banken das Einkommen oder die Einkommensentwicklung ihres Klientels einfach überbewertet. Die Agenten der Banken verdienten damit ihre Provisionen und riskierten das Entstehen von faulen Krediten. Der entscheidende Punkt ist die Bewertung der Leistungsfähigkeit des Kunden. Gerade bei der Baufinanzierung rechneten Agenten die Leistungsfähigkeit des Kunden hoch und die Belastung des Kunden niedrig. In schwierigen Zeiten bringen notleidende Kredite oder faule Kredite die Banken ins Wanken und den Kreditnehmer um seine Immobilie. Der andere Grund für einen faulen Kredit ist ein überzogenes Konsumverhalten. “Hoppla, so einfach geht das”. Schleichend wurden Menschen zu faulen Krediten fast genötigt. Die Rückzahlquoten von der Kreditkarten wurden extra niedrig gehalten um indirekt Kredite zu verkaufen. Gerade im Konsumerbereich wurden die Bonitäten der Kunden überschätzt. Das fiel in Amerika durch mangelnde Vernetzung kaum auf so dass der Kunde große Geldmengen für relativ hohe Zinsen bekommen konnte. Rentabilität ging den Banken vor Sicherheit, dies erzeugte die faulen Kredite von heute.

Manche von den Bankern unterscheiden in der Krise auch zwischen notleidenden Krediten und faulen Krediten. Notleidende Kredite sind Kredite, die auch wieder saniert werden können, faule Kredite müssen komplett abgeschrieben werden, haben also eigentlich keinen Wert mehr.

Kredite können von den Banken verkauft werden. Zum Teil müssen die Kredite und das Risiko auch weitergegeben werden. Hauskredite werden über Pfandbriefe von den Banken weitergegeben und so rückfinanziert. Der Wert eines Kredites setzt sich aus der Kreditsumme, aus den vereinbarten Konditionen und aus der Bonität des Kredites (also dem Risiko des Kredites zusammen).

Faule Kredite haben also keinen Wert, notleidende Kredite müssen unter dem vereinbarten Wert verkauft werden. Im Konsumer Bereich werden faule Kredite zur Hälfte des nominalen Wertes an Inkasso Unternehmen verkauft. In manchen Zeitungen werben Institute wie “Russen Inkasso” auch mit dem hohen Erfolgspotential ihrer Überredungskünste.

Für Banken bedeuten Notverkäufe von notleidenden Krediten oder faulen Krediten immer Wertberichtigungen oder hohe Abschriften.

Für den Kreditnehmer bedeuten Verkäufe unter Umständen aber auch eine Gefährdung des Existenz. Wenn die Sicherheiten des notleidenden oder faulen Kredites dem Käufer der Papiere nicht mehr ausreichen so kann die Verwertung des faulen Kredites oder notleidenden Kredites beantragt werden. Im Klartext bedeutet das für den Hausbesitzer, der Verkauf von seinen notleidenden Krediten oder faulen Krediten kann zum Verlust seines Hauses führen, es wird dann zwangsversteigert. Neben dem Verlust des Hauses droht dann auch ein sozialer Abstieg für die Familie. Da eine Zwangsversteigerung der Immobilie auch eine weiter Verschlechterung der Bonität mit sich bringt, kann dies zur einer Privatinsolvenz der Familie führen.

Notleidende Kredite oder Faule Kredite können also Familien und Banken gleichermaßen zerstören. Besonders brisant ist so eine Entwicklung, wenn Bankpapiere als Sicherheiten gegeben wurden. Eine Kreditkrise ist dann für die Gesellschaft gleichzeitig eine Spirale nach unten.

Ursache für faule Kredite oder notleidende Kredite sind sicherlich die Provisionssysteme der Banken. Wer für jeden Abschluss Geld bekommt, der achtet eben weniger auf die Zukunftssicherung der Kunden denn auf sein eigene Provision.